Idag presenterar SBAB en undersökning som visar att mer än varannan bolåntagare någon gång har höjt bolånen. Bland de vanligaste anledningarna till att det görs är renovering och ombyggnad av bostaden. Samtidigt uppger hela 20 procent att de köpt bil, båt, husvagn eller liknande för pengarna. I dagens blogginlägg tänkte jag resonera kringhuruvida det är klokt eller inte.

För det första; att höja bolånen förutsätter att det finns ett utrymme i bostaden och att banken godkänner er kreditansökan. Numera finns också ett amorteringskrav som kräver att du amorterar om belåningen är över 50 respektive 70 procent. För en höjning av bolånet finns två alternativ: baka in höjningen i det befintliga lånet och påverkas av amorteringskravet om du hamnar över 50 procents belåning – eller ta ett tilläggslån som ska amorteras på 10 år.

Men om det nu är möjligt för er – är det en god idé att höja bolånen?

1. ”Det kostar bara några hundra kronor per månad att låna några extra hundratusen”.
   Det är billigt att låna pengar just nu, det håller jag med om. Men det viktiga där är just nu. Ingen vet vad räntan kommer att bli i framtiden och vilka eventuella skattesatser eller regler som kommer att ändras. Om ränteavdraget tas bort, amorteringskravet skärps ytterligare och räntan är 5 procent – vad kostar ert lån då? Och om priset på er bostad sjunker med 20 procent och en av er blir arbetslös och ni tvingas sälja – hur kul känns den där bilen då att köra runt i? 200 000 kr i lån kostar 200 000 kr plus ränta och amorteringar.
2. ”Vi har tjänat så mycket pengar på vårt boende att det finns gott om utrymme att köpa en bil för”.
   I ett tidigare inlägg tog jag upp det här med övervärde i bostaden och om det verkligen är reda pengar. Jag tycker att det är vanskligt att betrakta det utrymmet som medel att använda till kapitalvaror. Särskilt sådana som minskar snabbt i värde, som t ex bilar. En ny bil kan tappa så mycket som 30 procent av värdet på tre år och lånar du till ett bilköp är det bäst att amortera av lånet snabbt. Ett alternativ kan vara ett bil- eller privatlån där du själv kan styra avbetalningstiden. Starta ett ”ny bil”-konto och börja månadsspara om ni planerar att köpa ny bil.
3. ”Att renovera är alltid en god investering.”
   Det kan vara en god investering att låna till en renovering eller ombyggnation. Att inte sköta det löpande underhållet kan bli en dyr läxa och har du inte sparade pengar till det så kan det vara en lösning att höja bolånet. Men börja alltid med de stora förbättringsåtgärderna; tak, fasad och dränering av grunden. Och ta gärna hjälp av en mäklare för att försöka utröna hur renoveringen påverkar priset så att du kan avgöra den framtida belåningsgraden. Tänk också på att de nya amorteringsreglerna innebär att du bara får omvärdera bostaden om du har gjort omfattande renoveringar, inte om du ”bara” byggt ett nytt kök eller badrum. Att installera bergvärme eller bygga ett Attefallshus som kan sänka dina kostnader eller generera en intäkt vid uthyrning kan också vara lönsamma investeringar på längre sikt.
4. ”Jag behöver inte spara till renovering, det kommer att finnas låneutrymme den dagen det behövs göras något på huset”.
   Förutsätt inte att priserna alltid kommer att fortsätta uppåt. Eller att du kommer att få låna pengar den dagen du behöver. I bostadsrättsföreningar sätts det löpande av pengar till underhåll för att det ska finnas den dagen det behöver renoveras. Ha gärna samma princip även om du bor i ett hus med äganderätt. Det fjärde vanligaste sparkontonamnet hos SBAB är ”huskonto”. Det är sunt. Gör en ”underhållsplan”, se över vilka renoveringar som kommer och börja månadsspara till den där takomläggningen om 10 år. På så vis slipper du ta hänsyn till eventuella amorteringsregler och får en större handlingsfrihet.